? 智能风控与普惠金融：星图金融研究院 2025 年趋势洞察
在移动互联网和金融科技深度融合的 2025 年，智能风控与普惠金融的结合正成为金融行业的核心命题。作为行业领先的智库，星图金融研究院在这一领域的探索和实践，为我们揭示了未来的发展方向。
? 移动端智能风控：技术驱动下的普惠金融新图景
移动互联网的普及让金融服务触达更广泛的人群，但同时也带来了新的风险挑战。星图金融研究院通过深度技术创新，构建了移动端智能风控体系，为普惠金融的发展提供了坚实支撑。
? 数据驱动的风控革新
数据是智能风控的核心。星图金融研究院副院长薛洪言曾指出，数据在金融行业的作用呈现出基础性、全局性的重要意义。在移动端场景中，研究院整合多维度数据，包括用户的消费行为、社交网络、地理位置等，构建了全面的风险画像。例如，通过分析用户在移动端的交易频率、消费偏好等数据，能够精准识别潜在风险，为普惠金融服务提供可靠依据。
? AI 技术的深度应用
人工智能技术的发展为智能风控带来了质的飞跃。星图金融研究院引入 AI 大模型，实现了从风险识别到风险布控的全流程智能化。以蚂蚁数科的蚁盾智能风控建模 Agent 为例，其运用 AI 增强特征工程、生成式数据合成等技术，仅需输入业务需求，即可完成风控建模，大大提升了风险识别的效率和准确性。这种技术应用在移动端，能够快速响应用户的信贷需求，同时有效降低风险。
? 隐私保护与合规管理
随着《个人信息保护法》和《数据安全法》的实施，数据合规成为智能风控的重要考量。星图金融研究院在移动端智能风控中引入隐私计算技术，确保数据 “可用不可见”。例如，在与农业农村部大数据发展中心的合作中，通过隐私计算技术将农业大数据与卫星遥感风控系统结合，为小农户提供精准授信，同时保护了用户的隐私。
? 普惠金融的深化：从 “广覆盖” 到 “精准滴灌”
普惠金融的核心是让金融服务惠及更多人群，尤其是小微企业、农村居民等传统金融难以覆盖的群体。星图金融研究院通过技术创新和模式探索，推动普惠金融从 “广覆盖” 向 “精准滴灌” 转变。
? 小微企业金融服务创新
小微企业是经济发展的重要力量，但融资难一直是制约其发展的瓶颈。星图金融研究院通过智能风控技术，为小微企业提供了更便捷、更灵活的金融服务。例如，厦门银行构建的零售普惠信贷 “数智化” 风控管理体系，通过大数据和人工智能技术，实现了对小微企业的全生命周期风险管理，授信审批岗工作量减少 70%，放款岗工作时长缩短 40%。这种技术应用在移动端，让小微企业主能够随时随地申请贷款，大大提升了融资效率。
?️ 农村金融的突破
农村地区的金融服务一直是普惠金融的难点。星图金融研究院通过卫星遥感技术和大数据分析，为农村居民提供了创新的金融解决方案。例如，网商银行的大山雀卫星遥感风控系统，结合气候、地理位置等数据，识别农户的种植情况，为其提供贷款支持。截至 2024 年 5 月，超 606 万农户通过这一服务获得贷款额度，累计授信 964 亿。这种技术应用在移动端，让农村居民能够通过手机轻松获得金融服务，有效解决了农村金融的 “最后一公里” 问题。
? 政策与市场的协同
政策支持是普惠金融发展的重要保障。2025 年，国务院办公厅印发《关于做好金融 “五篇大文章” 的指导意见》，明确提出要完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。星图金融研究院积极响应政策号召，与金融机构合作，推出了多种针对小微企业、乡村振兴等重点领域的金融产品。例如，中国银行精准滴灌 150 万户普惠型小微企业，普惠贷款余额超 2.28 万亿元。
⚖️ 挑战与应对：平衡风险与效率的关键
尽管智能风控与普惠金融的发展取得了显著成效，但仍面临着一些挑战。
?️ 数据安全与隐私保护
随着数据的大量采集和使用，数据安全和隐私保护成为不可忽视的问题。星图金融研究院通过建立数据分类分级制度、加强数据加密和访问控制等措施，确保数据的安全。同时，积极参与行业联防与生态共建，推动建立 “数据安全联盟”，共享反欺诈模型与黑灰产情报。
? 技术创新与成本控制
智能风控技术的研发和应用需要大量的资金和人力投入。星图金融研究院通过与高校、科研机构合作，降低技术研发成本。例如，与南京财经大学达成合作，建立实习实践基地，为技术研发提供人才支持。同时，通过技术外包和云计算等方式，降低技术应用成本，提高服务效率。
? 市场竞争与用户体验
在移动互联网时代，用户体验成为金融机构竞争的关键。星图金融研究院通过优化移动端界面设计、提升服务响应速度等方式，提高用户体验。例如，星图金融 APP 支持全国 400 多个城市的生活缴费，接入 10 多个城市的公交地铁，为用户提供了便捷的生活服务。同时，通过智能客服机器人 “千言”，实现 7×24 小时在线解答，大大提升了服务效率。
? 未来展望：智能风控与普惠金融的融合之路
展望 2025 年，智能风控与普惠金融的融合将进一步深化。星图金融研究院将继续推动技术创新，探索更多应用场景，为普惠金融的发展提供更强大的支持。
? AI Agent 的应用拓展
AI Agent 作为人工智能技术的重要发展方向，将在智能风控和普惠金融中发挥更大作用。星图金融研究院正在探索 AI Agent 在移动端的应用，例如动态预测风险、自动化执行任务等。例如，在供应链金融场景中，AI Agent 可以自主完成需求预测、库存调配等任务，提高供应链的效率和稳定性。
? 绿色金融与普惠金融的结合
随着全球对环境保护的重视，绿色金融成为金融行业的新趋势。星图金融研究院将探索绿色金融与普惠金融的结合，为小微企业和农村居民提供支持绿色产业发展的金融产品。例如，通过智能风控技术，评估企业的环境表现，为其提供绿色信贷支持。
? 跨境普惠金融的探索
随着全球化的发展，跨境金融服务的需求日益增长。星图金融研究院将探索跨境普惠金融的发展模式，通过智能风控技术，降低跨境交易的风险，为跨境小微企业和个人提供更便捷的金融服务。
在移动互联网和金融科技的浪潮中，智能风控与普惠金融的结合正为金融行业带来新的机遇和挑战。星图金融研究院通过技术创新、模式探索和政策协同，为普惠金融的发展提供了宝贵的经验和实践。未来，随着技术的不断进步和市场的不断变化，智能风控与普惠金融的融合将继续深化，为更多人带来更便捷、更安全、更高效的金融服务。
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